1．推广混凝土产品责任险势在必行

1.1 混凝土行业特点决定了混凝土产品责任险的重要性

混凝土是一个非常有特点的行业。它投资门槛低、投资周期短，是容易形成以小围大、以小乱大的难以规模化的行业；只有在水泥、石矿、混凝土三位一体发展模式下共同发展，相互支撑，才能获得行业的健康成长。

它没有成品库存、订单生产、客户零点要货，使之在业务服务模式上更类同于餐饮服务业；在产能利用上永远存在有限的供应能力和瞬间客户需求汇集不可调和的矛盾。

混凝土是表现力超强的材料，其产品品种众多，性能和品质要求繁杂，客户需求多种多样，从解决方案提供者的角度，混凝土是一个科技型企业；在企业科技开发能力上也不可能消除有限企业创新能力与客户不断变化和提高的需求之间的矛盾。

混凝土产品的品质和性能受多因素影响，原材料品质、配合比、原材料差异、天气变化、运输距离、道路状况、搅拌设备类型、运输设备类型、泵送设备类型、施工工艺、施工部位、施工养护、员工责任心等，且很多是非机械设备控制因素，任何因素变化超出预期都会造成失败，因而混凝土是多环节复杂生产工艺企业。

混凝土由于其产品的特性，产品不能通过质量检验合格后再出厂，而是要通过过程保证控制，实现稳定高质量产品的生产。影响混凝土工程质量的因素很多，有时各种因素叠加作用，更是增加控制的难度。只有严格的过程控制，才能使混凝土质量有保证。

混凝土在我国发展的时间较短，企业间管理水平差异较大，质量控制的水平，有些企业可比肩世界先进水平，有些则缺乏控制。整体行业水平亟待提高，通过混凝土产品责任险的推广必将极大推动整个行业的提高。

只有加强管理，才能成为成功的企业。混凝土产品责任险应运而生。

1.2 我国混凝土行业发展道路决定了混凝土产品责任险大有作为

我国的混凝土企业是为了适应大规模的建设而在建筑企业的材料供应场的基础上发展起来的，混凝土在我国的发展无论其规模有多大，但都没有离开其建筑企业的出身。与其他的工业企业和服务业相比，缺乏完整的管理体系和精细管理理念和严谨的工作作风 。由于在建筑企业中，材料供应并不属于业务主流，是附属的、服务于主业的，其在人员配备和优势资源分配上均得不到强力的支持，因而它是一个投错胎的不受重视的孩子，其成长过程就先天不足。

私营混凝土企业是中国混凝土发展中的又一生力军，大部分私营企业的管理特点是决策完全取决于老板的决断力和判断力。企业多采取家族式管理，利益目标一致。注重对销售渠道的开拓，并完全掌握在老板个人手中。私营企业不重视运营过程风险控制，所有的风险控制完全依赖老板个人，没有形成有效的工作体系，一旦老板不再亲历亲为地管理企业，企业则会陷入混乱。私营混凝土企业不重视规范的财务、人事、安全管理。它的管理手段惩罚远远多于奖励，即兴的奖励远多于按政策的奖励。

混凝土企业竞争的加剧，逼迫所有投资者都要提高管理水平，混凝土产品责任险大有可为。

1.3混凝土产品责任险是建立符合中国国情的混凝土健康发展市场机制的必然需要

利用政府权力去直接管理混凝土已完全不能胜任，造成管理脱节、权力腐败、混凝土质

量失控。混凝土企业只要取得企业经营执照，就可以生产、销售混凝土。国家可以通过立法，确定混凝土企业营业执照取得的入门条件。借鉴政府机构对食品和药品管理的机制和力度，加强对混凝土工程质量的依法治理。政府机构接受社会举报，依法严惩违法生产、销售、使用混凝土。建立举报查实奖励制度。严格执法，凡违反法律的相关各方和个人均要承担法律责任，不得姑息。建立举报必查制度，利用舆论监督、社会监督、岗位监督的体系防止政府机构人员不作为。政府机构推动利用市场机制提高混凝土行业的健康发展。通过税收政策和环保政策推动混凝土和砂石行业的整合，鼓励发展大型集团企业；大力扶持混凝土行业的第三方验证组织；鼓励企业不断为提高混凝土质量而持续努力。

实行混凝土行业质量保险制度的目的是提高混凝土行业的管理水平，提高混凝土及混凝土工程的质量，节约资源，促进经济、社会的绿色发展。实行混凝土产品责任险制度就是用市场的手段管理混凝土行业的重大实践，是符合当前国家对行业管理发展方向的。实行混凝土产品责任险就是要推动混凝土企业自律，自我约束，自我提高。要从全过程、全体员工，从根本上提高混凝土质量，尤其是提高质量的稳定性。实行混凝土质量保险制度在国外早有先例，并成为常态。

2. 混凝土产品责任险推广的关键是对混凝土企业技术及质量风险管控的认识

2.1混凝土企业技术及质量风险审计是混凝土企业业务审计的一种

混凝土企业技术及质量风险审计是混凝土业务审计的核心组成之一，是通过对混凝土企业的2维9面194点的审核，确保混凝土质量处于受控状态。包括对产品创新及满足客户需求、设备设施条件、人员组织建设、原材料质量保证、生产过程控制、数据分析与质量改进、质量客户服务、新材料新设备新工艺、质量保证体系建设等九个方面进行审核，审核要从二个维度进行：组织机构、定岗定编、岗位职责、工作考核、福利待遇、员工手册等纵向检查企业保证混凝土质量的措施和行动，还要从横向检查企业工作流程、政策程序、工作指导、操作和记录、检查清单、工作手册等方面对混凝土质量保证的体系及运行。审核涉及194个风险点，由多达2300个审计问题构成。CCPA预拌混凝土分会制定了具体的质量风险审计手册。

混凝土质量审计结果为加权平均得分评价，实行三级加权评价法；还实行控制项否决制。根据得分结果，混凝土企业可被分级。保险公司根据混凝土企业质量管理风险分级，确定是否接受混凝土企业投保，也可根据分级确定保费费率差异化。混凝土质量审计结果，要经过飞行检查的考验，飞行检查可根据保险公司的要求，或有混凝土质量风险审计组织者随机抽查进行。混凝土质量审计向委托方负责，提高混凝土企业质量管理水平为目的。

2.2  CCPA预拌混凝土分会是独立的第三方评价平台  

混凝土质量风险审计是混凝土业务审计的重要组成部分，是行之有效的认清企业质量风险的方法，是成熟的管理体系之一。CCPA预拌混凝土分会为此建立了完善的工作体系和评价体系，是重要的第三方评价平台。借鉴体育组织对运动员违禁药物管理的机制和力度，加强对混凝土企业及混凝土工程质量的有效管理。保险机构接受社会举报，利用市场手段严惩违法生产、销售、使用混凝土。建立举报查实奖励制度。飞行检查，不通知企业的情况下，突击检查企业在混凝土质量管理中程序落实、日常行为、过程控制、实际结果，为企业混凝土质量管理风险的评估补充证据。飞行检查要由独立的混凝土行业专家执行。加强与政府质量监督部门的合作，定期接受政府部门对混凝土质量通报。

营造有利的社会环境促进混凝土质量保险的实施和推广，政府要作为，要通过立法、典型引导实现混凝土质量管理的市场手段的落实；引导开发商、投资商、施工企业认识到混凝土质量的重要性，认识到混凝土质量控制唯有从根本上得以控制，才能保证混凝土工程的质量。

3. 混凝土产品责任险

3.1 混凝土产品责任险保险方案

经中国保监会的批准，混凝土产品责任险作为在建材行业产品责任险的一个新品种，已经正式推出，并被积极推广中。

3.2 产品责任险与产品质量险是不同的保险品种

产品质量保险与产品责任保险主要有以下区别

风险性质不同，产品责任保险承保的是被保险人的侵权行为，且不以被保险人是否与受害人订有合同为条件。它以各国民事、民法制度为法律依据。产品质量保证保险承保的是被保险人的违约行为，并以合同法供给方和产品的消费方签订合同为必要条件，它以经济合同法规制度为法律依据。

处理原则不同，产品责任事故的处理原则，在许多国家用严格责任的原则。即只要不是受害人处于故意或自伤所致，便能够从产品的制造者或销售者，修理者等处获得经济赔偿，并受到法律的保护。而产品质量保险的违约责任只能采取过错责任的原则进行处理。即产品的制造者，销售者，修理者等存在过错是其承担责任的前提条件，可见，严格责任原则与过错责任原则是有很大区别的，其对产品责任保险和产品质量保险的影响也具有很大的直接意义。

自然承担者与受损方的情况不一样，从责任承担方的角度看，在产品责任保险中，责任承担者可能是产品的制造者，修理者，消费者，也可能是产品的销售者甚至是承运者。其中制造者与销售者负连带责任。受损方可以任择其一提出赔偿损失的要求，也可以同时向多方提出赔偿请求，在产品质量保证保险中，责任承担者仅限于提供不合格产品的一方，受损人只能向他提出请求。从受损方的角度看，产品责任保险的受损方可以是产品的直接消费者或用户，也可以是与产品没有任何关系的其他法人或者自然人，即只要因产品造成了财产或人身损害，就有向责任承担者取得经济赔偿的法定权益。而在产品质量保险中，受损方只能是产品的消费者。

承担责任的方式与标准不同，产品责任事故的责任承担方式，通常只能采取赔偿损失的方式，即在产品责任保险中，保险人承担的是经济赔偿责任，这种经济赔偿的标准不受产品本身的实际价值的制约。而在产品质量保险中，保险公司承担的责任一般不会超过产品本身的实际价值。

诉讼的管辖权不同，产品责任保险所承保的是产品责任事故，因产品责任提起诉讼案件应由被告所在地或侵权行为发生地法院管辖，产品质量保险违约责任的案件有合同签订地和履行地的法院管辖。

保险的内容性质不同，产品责任保险提供的是代替责任方承担的经济赔偿责任。是属于责任保险。产品质量保险提供的是带有担保性质的保险，属于保证保险的范畴。 由于这两者的本质差异，保险公司在经营这两类保险业务时，必须严格区分。以避免因顾客的不了解而产生不必要的纠纷。不过，在欧美国家的产品保险市场上，被保险人一般同时承担产品责任保险和质量保险，以此达到控制风险和避免纠纷的目的。

作者：马志华、卞振江            任职于天津砼鑫混凝土企业管理咨询有限公司